Niewielka zdolność kredytowa może stać na drodze do uzyskania gotówki. Banki i wiele firm pożyczkowych bazuje na informacjach znajdujących się w raportach BIK, KRD czy ERIF, które gromadzą, przechowują i przetwarzają dane o płatnikach. Choć nie zawsze mają one charakter negatywny, to mając opóźnienia w spłacie lub zbyt niskie dochody prawdopodobne jest, że będzie trzeba skorzystać z innych możliwości.

Dlaczego pożyczka z żyrantem online jest możliwa do uzyskania?

Kluczowym czynnikiem jest tutaj poręczyciel. Nie bez powodu firmy pożyczkowe udzielające pożyczek z żyrantem online mają spore wymagania nie tyle wobec pożyczkobiorcy, a przede wszystkim wobec gwaranta. Stanowi on bowiem zabezpieczenie instytucji udzielającej zobowiązanie – z jednej strony poświadcza solidność wnioskującego, z drugiej jest zabezpieczeniem na wypadek, gdyby jednak pożyczkobiorca przestał spłacać zobowiązanie. Wyjaśnia to art. 876 Kodeksu cywilnego ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r., który jasno wskazuje, że:

„przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”.

Jakie wymagania musi spełniać żyrant? Kto może nim zostać?

• Wiek od 18 do 75 lat, choć najczęściej spotykanym przedziałem jest od 25 do 65 lat.

• Obywatelstwo polskie i zamieszkanie na terenie Polski.

• Dobra zdolność kredytowa i/lub nieruchomość na własność. Większość firm pożyczkowych udzielających pożyczek z żyrantem wymaga tylko dobrej zdolności.

• Żyrant nie może być w stanie upadłości konsumenckiej ani też nie może toczyć się wobec niego postępowanie w tej sprawie.

Często kryteria są bardziej rygorystyczne, jednak uzależnione jest to od indywidualnej oferty. Dobra wiadomość jest taka, że gwarantem nie musi być osoba z rodziny.

Na rynku finansowym dostępnych jest mnóstwo produktów, z których skorzystać mogą nie tylko klienci o dobrej historii kredytowej, ale również osoby mające zadłużenia i zaległości w spłacie. Dodatkowo nieliczne firmy pożyczkowe stworzyły ofertę kredytów dla osób zadłużonych online, wobec których wszczęto postępowanie komornicze. Proces ubiegania się nie jest tak skomplikowany, jakby to się mogło wydawać. Przedstawiamy największe mity, które powstały wokół tego tematu.

MIT: Nie da się otrzymać pożyczki posiadając komornika

Choć na rynku finansowym dostępnych jest niewiele ofert kredytów dla zadłużonych z komornikiem, to opcja ta jest jak najbardziej możliwa. Mało tego, możliwe jest nawet wybranie spośród kilku propozycji tej, która wydaje się być najkorzystniejsza dla obecnej sytuacji finansowej.

MIT: Do uzyskania kredytu dla zadłużonych z komornikiem potrzeba dużo zaświadczeń

Firmy pożyczkowe słynne są nie tylko z łagodnych warunków przyznawania zobowiązań, ale również z wielu zalet, które w opinii konsumentów często są czynnikiem decydującym o wybraniu konkretnej oferty. Według raportu Fundacji Kronenberga przy Citi Handlowy dla 36 proc. badanych istotne jest minimum formalności, jakie oferują firmy pożyczkowe, a dla 54 proc. ważnym czynnikiem jest szybkie rozpatrzenie wniosku.¹

MIT: Kredyty dla zadłużonych online można otrzymać samodzielnie

Zadłużenie i zajęcie komornicze konsumenta to duże ryzyko dla firmy pożyczkowej. Oferty dla tej grupy klientów zostały stworzone w taki sposób, by obie strony uzyskały to, na czym im zależy. Warunkiem uzyskania kredyty dla zadłużonych online jest posiadanie osoby, które będzie gwarantem. W ten sposób firma pożyczkowa jest zabezpieczona przed ryzykiem niewypłacalności klienta, a wnioskujący może otrzymać gotówkę mimo trudnej sytuacji finansowej.

MIT: Firma pożyczkowa nie ma żadnych wymagań wobec kredytobiorcy, liczy się tylko dobra zdolność gwaranta

W pierwszej kolejności gwarant jest osobą, która poręcza solidność kredytobiorcy, dlatego musi on spełniać jedno i najważniejsze kryterium – posiadać odpowiednio wysokie dochody, które mimo zajęcia komorniczego, pozwolą mu spłacać kolejne zobowiązanie.

O ile jeszcze kilka lat temu zadłużenie powodowało odmowę w każdym banku i parabanku, dzisiaj w sieci dostępnych jest mnóstwo ofert, dzięki którym nawet osoby zadłużone mogą otrzymać gotówkę i to bez zbędnych formalności! Dodatkowo oferta jest naprawdę szeroka, a osoby mające złą historię kredytową mogą zaciągnąć zarówno pożyczkę dla zadłużonych na krótki, jaki na długi okres kredytowania.

Chwilówka na oświadczenie

Firmy pożyczkowe mają przygotowanych wiele propozycji dla osób z zadłużeniem. Banki zazwyczaj w przypadku takich klientów odmawiają ze względu na ryzyko niesolidności. To nie znaczy jednak, że firmy pożyczkowe oferują zobowiązania każdemu, bez względu na dochody i historię kredytową. Polskie prawo wymaga zastosowania odpowiednich kroków w celu oceny ryzyka. Według Art.9 z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 Nr 126 poz.715)¹ wszystkie instytucje finansowe zobowiązane są do upewnienia się co do solidności klienta. Nie jest jednak powiedziane, że stosowanym narzędziem muszą być bazy, dlatego w przypadku kredytów dla zadłużonych bez zdolności najczęściej wykorzystywane jest oświadczenie, w których wnioskujący wskazuje wysokość i źródło swoich dochodów.

Pożyczki na dowód dla zadłużonych ratalna

Dla wielu osób chwilówka jest zbyt trudnym zobowiązaniem. Sytuacja finansowa nie zawsze daje możliwość spłacenia nawet niedużej kwoty naraz, dlatego wiele firm pożyczkowych oferuje pożyczki ratalne dla zadłużonych bez zdolności kredytowej na niewielkie kwoty, zazwyczaj od 500 do 5000 zł. Możliwość rozłożenia na raty ułatwia uregulowanie zobowiązania bez ryzyka powstania zaległości, a nawet zadłużenia.

Długoterminowy kredyt dla zadłużonych bez zdolności

Ten produkt finansowy cieszy się dużą popularnością. Dla wielu osób zadłużonych jest alternatywą dla konsolidacji i jednocześnie jedynym sposobem wyjścia z zadłużenia. Wymaga jednak specjalnej formy zabezpieczenia, którą najczęściej jest gwarant, który nie tylko poręcza solidność wnioskującego, ale również zobowiązuje się przejąć obowiązek regulowania pożyczki dla zadłużonych bez zdolności, gdyby kredytobiorca tego zaniechał.

Szukając oferty, czy to kredytu dla zadłużonych, czy sprzętu AGD, czy też obuwia jednym z najczęściej wykorzystywanych sposobów jest sprawdzenie opinii na temat wybranego produktu lub usługi. Czy można w ten sposób uzyskać rzetelne informacje? To kwestia sporna i zależy przede wszystkim od miejsc w sieci, w których opinie są poszukiwane. Bez względu na charakter treści, warto zachować do nich zdrowy dystans.

Krótki poradnik o opiniach w internecie

1. Uwaga na emocje – zły dzień lub negatywny stosunek do czegoś to pierwszy krok to wystawienia złej oceny. W przypadku kredytów dla zadłużonych negatywne oceny wynikają zazwyczaj z nieumiejętnego zaciągania zobowiązań. Brak oceny kosztów dodatkowych czy swoich możliwości finansowych skutkuje zadłużeniem. Negatywne oceny pojawiają się również w przypadku odmowy udzielenia zobowiązania.

2. W internecie opinię może wystawić każdy – warto zdobyć umiejętność rozpoznawania komentarzy i weryfikowania, które tworzone są na podstawie doświadczeń, a które przez osoby czerpiące z dodania pozytywnej oceny jakieś profity. Moda na influencerów rozwija się w niezwykle szybkim tempie.

Gdzie szukać opinii o kredycie dla zadłużonych?

Jednym z najbardziej wiarygodnych źródeł są blogi finansowe prowadzone przez autorów o dużej wiedzy i doświadczeniu związanym z finansami. Wielu z nich, jak Rekin Finansów czy Jak oszczędzać pieniądze oferują ogrom informacji, rankingi oraz sprawdzone opinie na temat produktów finansowych oraz sposobów ich zaciągania. Opinie o kredycie dla zadłużonych znaleźć można również na forach internetowych. W tym przypadku należy jednak zachować dużo zdrowego rozsądku.

Kiedy opinie mogą być trafne?

Jeśli podczas przeglądania forum trafi się na jednogłośne opinie, a więc wyłącznie negatywne lub pozytywne, ich prawdziwość jest wielce prawdopodobna. Warto jednak zdobyć odpowiednią wiedzę i potrafić samemu ocenić, czy kredyt dla zadłużonych może być korzystny. Znajomość kosztów oprocentowania i kosztów pozaodsetkowych będzie tutaj niezwykle pomocna.

Każda osoba zadłużona, która potrzebuje gotówki ma ogromne wątpliwości, czy uda jej się uzyskać pieniądze. Banki w tej sytuacji są zgodne i stanowczo odmawiają niesolidnym klientom. Jedynym i korzystnym rozwiązaniem jest skorzystanie z firm pożyczkowych. Również w ich przypadku znajdą się instytucje, które nie podejmą takiego ryzyka, jednak dobrą wiadomością jest to, że wśród nich znajdują się parabanki, które przygotowują swoją ofertę specjalnie dla tej grupy klientów.

Pożyczki pozabankowe bez baz – na jakich zasadach można otrzymać chwilówkę?

Firmy pożyczkowe nie wymagają od swoich klientów zaświadczeń o dochodach lub innych dokumentów, które mogłyby potwierdzić zatrudnienie i wysokość wypłat. Natomiast wiele z nich domaga się oświadczenia ze strony wnioskującego, który potwierdza wysokość osiąganych dochodów. Jest to o tyle proste, że nie trzeba dostarczać dodatkowych dokumentów. Minimum formalności to kolejna zaleta pożyczek pozabankowych. Według raportu Citi Handlowy¹ aż 36 proc. badanych wskazuje to jako powód, dlaczego skorzystaliby z chwilówki w nagłej sytuacji.

Mimo że oświadczenie wypełniane jest przez wnioskującego, to warto zaznaczyć, że dochody nie powinny być zawyżane. Każde oświadczenie wzbudzające wątpliwości może zostać sprawdzone.

Pożyczki pozabankowe bez baz – czy możliwe jest uzyskanie pożyczki długoterminowej?

Ten produkt finansowy dla osób zadłużonych często staje się jedyną szansą na wyjście z trudnej sytuacji. Pożyczki pozabankowe często alternatywą dla konsolidacji, dlatego możliwość uzyskania większej kwoty pieniędzy pozwala spłacić mniejsze zobowiązania i dzięki temu każdego miesiąca płacić jedną, mniejszą ratę. W tym przypadku jednak firmy pożyczkowe są ostrożne i stawiają na zabezpieczenie w formie poręczyciela. Osoba, która będzie gwarantem, w przeciwieństwie do dłużnika, musi posiadać dobrą zdolność kredytową, która jest dokładnie sprawdzana przez instytucję finansową.

Oferty instytucji bankowych i pozabankowych są naprawdę kuszące –korzystne pożyczki na 0 proc., decyzja w 15 minut czy minimum formalności. Osoby zdecydowane na zaciągnięcie zobowiązania mają szeroki wybór, dzięki któremu mogą dostosować formę pożyczki do indywidualnych potrzeb. Na jakie korzyści warto zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy?

Oprocentowanie to nie wszystko, by wciąż korzystną pożyczkę

O ile przy chwilówkach zdarzyć się może, że zwraca się taką sama kwotę, jaka została pożyczona to w przypadku pożyczek ratalnych takiej możliwości nie ma. Oprocentowanie jest niezwykle ważne dla całkowitego kosztu zobowiązania, dlatego w pierwszej kolejności każdy zainteresowany przeszukuje rankingi w celu znalezienia najniższego. Zazwyczaj okazuje się, że małe oprocentowanie wiąże się z koniecznością skorzystania z innych produktów firmy. W przypadku banków jest to założenie rachunku i posiadanie karty płatniczej. Według raportu NBP¹ w III kwartale 2018 roku przeprowadzono 1,408 mld transakcji gotówkowych i bezgotówkowych z wykorzystaniem 40.4 mln kart płatniczych, których w stosunku do kwartału poprzedniego jest o 171 tys. więcej. Do takiego wzrostu przyczyniają się warunki otrzymania kredytu przez banki. Aby wziąć korzystną pożyczkę należy upewnić się, że proponowane produkty nie są płatne ani w początkowym okresie współpracy ani w późniejszym.

Kwota i okres spłaty dostosowany do potrzeb i możliwości

Nawet najbardziej korzystna pożyczka nie zostanie spłacona w terminie, jeśli budżet domowy nie udźwignie comiesięcznych rat. Przed zaciągnięciem zobowiązania należy zastanowić się:

• Jaka kwota pożyczki będzie wystarczająca, ale też bezpieczna?
• Jaka wysokość rat może być płacona każdego miesiąca?
• Czy inne zobowiązania nie przyczynią się do opóźnień w spłacie?

Ostatnie pytanie jest niezwykle ważne. Raport półroczny Biura Informacji Kredytowej² wskazuje, że około 80 proc. klientów sektora pożyczkowego posiada już inne zobowiązanie. Dokładne przeanalizowanie tej sytuacji pozwoli określić swoje możliwości finansowe i uniknąć wpadnięcia w spiralę długów.

Wiele osób stara się dziś o uzyskanie wsparcia finansowego na podstawie umowy nazwanej odnoszącej się do pożyczki od instytucji pozabankowej. Prawne aspekty tejże umowy są jasne i wskazują, jakie obowiązku informacyjne ciążą na pożyczkodawcy. Warto wiedzieć, co musi znaleźć się w umowie, by była ona uznana za ważną w 2019 roku.

Artykuł 13, czyli zapisy ustawy o kredycie konsumenckim

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 2011 roku wraz ze zmianami, pożyczka dla zadłużonych w 2019 roku będzie musiała być dokładnie opisana w umowie, dodatkowo konieczne może być podżyrowanie kredytu. Jakie są podstawowe dane – wedle tegoż aktu prawnego – które należałoby w niej zawrzeć?

1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, w czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami:
   1. imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
   2. rodzaj kredytu;
   3. czas obowiązywania umowy;

5. całkowitą kwotę kredytu;
6. terminy i sposób wypłaty kredytu

Czy prezentacja stóp procentowych w pożyczce dla zadłużonych w 2019 roku jest konieczna?

Jednak przedstawione tu punkty odnoszą się głównie do danych podstawowych. Tymczasem sam podpunkt siódmy wraz z podpunktami precyzuje coś, co każdego biorącego pożyczkę dla zadłużonych w 2019 roku z żyrantem powinno interesować szczególnie – kwestię stóp procentowych, a więc kosztów pożyczki.

5. całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
   1. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną za pomocą reprezentatywnego przykładu, który obejmuje wszystkie założenia przyjęte do obliczenia tej stopy; w przypadku gdy konsument poinformował kredytodawcę o co najmniej jednym ze składników preferowanego przez siebie kredytu, takim jak okres obowiązywania umowy o kredyt lub całkowita kwota kredytu, składniki te powinny być uwzględnione w reprezentatywnym przykładzie;
   2. informację, że inne mechanizmy dokonywania wypłat mogą spowodować zastosowanie wyższej rocznej stopy oprocentowania – jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat, w odniesieniu do których obowiązują różne opłaty i stopy oprocentowania, a kredytodawca korzysta z założenia.

Warto zatem zdawać sobie sprawę z tego, jak ważne jest odpowiednie określenie całości kosztów kredytu.